التأمين وتكلفة الخطر

مفهوم الخطر

لخطر يعني احتمال الخسارة ،، على سبيل المثال فإن ترك المفاتيح سهواً في باب السيارة يزيد من خطر السرقة ،، والحالة العكسية هي غلق السيارة وتركها في جراﭺ عليه حارس سوف يقلل من خطر السرقة أي أن هناك درجات من الخطر (درجات من احتمالات الخسارة) ،، وفي الحالة الأولى نقول أن الخطر مرتفع بمعنى أن درجة الخطر عالية أو احتمال حدوث السرقة كبيراً ،، وفي الحالة الثانية نقول أن الخطر منخفض بمعنى درجة الخطر منخفضة أو احتمال حدوث السرقة منخفضاً

الخطر يعني احتمال الخسارة ،، واحتمال الخسارة يعني عدم التأكد uncertainty من وقوع خسارة أو من وقوع حادث غير مرغوب في المستقبل ،، وعدم التأكد يعني الشك في أن حادث معين سوف يقع مستقبلاً أو لا يقع ،، لأننا لا نعلم الغيب ولا نعلم ما سوف يحدث مستقبلاً ،، معنى ذلك أنه عند التأكد من استحالة وقوع الخسارة فإنه لا يوجد خطر

الاحتمال

الاحتمال هو مقياس لقياس درجة احتمال وقوع حادث ويعبر عنه كنسبة مئوية تتراوح بين الصفر والواحد الصحيح ولكنه لا يشتمل على الصفر أو الواحد الصحيح ،، لأنه عندما يكون الاحتمال مساوياً للصفر فهذا يعني إنه لا يوجد أي احتمال للخسارة يعني لا يوجد خطر ((لاستحالة وقوع الحادث))

تكلفة الخطر

إننا ننظر إلى تكلفة الخطر من ثلاث زوايا :

1 ـ تكرار الخطر ( تكرار الخسارة )

2 ـ شدة الخسارة

3 ـ المعاناة الإنسانية نتيجة الحادث

إن التعويضاًت التي تدفعها شركات التأمين تمثل تكلفة الخطر بالنسبة لشركة التأمين

تكلفة الخطر بالنسبة للمؤمن له تتمثل في الأقساط التي يدفعها لشركة التأمين

الخطر القابل للتأمين أو الخسارة القابلة للتأمين

القابلية للتأمين (قابلية الخطر للتأمين عليه) insurability تعني إنه حتى يتم التأمين على الخطر(الخسارة المحتملة) بواسطة شركات التأمين يجب أن يتصف هذا الخطر بالصفات التالية حتى يكون خطراً قابلاً للتأمين

1 – يجب أن يكون الخطر خطراً بحتاً أو محضاً

2 – يجب أن يكون الخطر خطراً خاصاً

3 – وقوع الخطر بالصدفة أو وقوع الخسارة بالصدفة

4 – إمكانية حساب احتمال الخسارة

5 – يجب أن تكون الخسارة قابلة للتحديد وقابلة للقياس بالنقود

6 – يجب توافر عدد كبير من الأخطار (الوحدات) المتجانسة

7 – قسط مستطاع (في مقدرة الناس)

8 – يجب توافر المصلحة التأمينية للمؤمن له

9 – يجب أن لا يكون الخطر ضد السياسة العامة

إن التسعة بنود المذكورة أعلاه تمثل المبادئ الفنية للتأمين

المصدر:

موقع مقال